Die derzeitige Niedrigzinsphase bietet die ideale Möglichkeit teure Kredite loszuwerden und sich damit mehr finanziellen Spielraum zu ermöglichen. Im Folgenden erfahren Sie wie solch eine Umschuldung funktioniert, welche Vorteile sie bietet und wann sie sich lohnt.
Was bedeutet eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wird ein neuer Kredit aufgenommen, um mit diesem Geld einen oder mehrere andere Kredite abzulösen. So können beispielsweise teure Kredite aus der Vergangenheit in günstigere Darlehen verwandelt werden oder viele einzelne Kredite zu einem zusammengefasst werden. So senken Sie Ihre finanzielle Belastung durch den Kredit und verschaffen sich einen größeren finanziellen Spielraum.
Wann kann eine Umschuldung sinnvoll sein?
Eine Umschuldung von Krediten dient der Verbesserung der eigenen finanziellen Situation. Dies kann insbesondere in den folgenden Fällen sinnvoll sein:
- Sie möchten einen teuren Kredit ablösen.
Haben Sie einen Kredit aufgenommen, als die Zinsen am Markt noch weitaus höher waren. Mit einem aktuellen Kredit zu einem günstigeren Zinssatz können Sie die Kosten Ihres Darlehens senken und somit die eigenen Finanzen verbessern. - Sie benötigen zusätzlichen finanziellen Spielraum für weitere Anschaffungen.
Wollen Sie einen neuen Kredit aufnehmen für benötigte Anschaffungen, beispielsweise ein Auto, neue Möbel oder einen Urlaub, so kann es sinnvoll sein mit diesem neuen Kredit gleichzeitig alte bestehende Kredite abzulösen. - Sie möchten Ihren Dispokredit ausgleichen.
Nutzen Sie den Dispositionskredit Ihres Girokontos regelmäßig oder kommen aus diesem eventuell gar nicht heraus? Die Zinsen für einen Dispokredit sind bei nahezu allen Banken deutlich höher als die eines klassischen Ratenkredits. Mit der Aufnahme eines Kredits zur Umschuldung des Dispokredits können Sie pro Jahr durchaus mehrere hundert Euro einsparen. - Sie möchten mehrere Kredite und Finanzierungen zu einer Rate zusammenfassen.
Oft haben Verbraucher mehrere Kredite oder Warenfinanzierungen gleichzeitig zu laufen. Mit einem Umschuldungskredit können diese einzelnen Rückzahlungen zusammengefasst werden, um so die Übersichtlichkeit der eigenen Finanzen zu verbessern.
Eine Umschuldung ergibt also immer dann Sinn, wenn durch den neu aufgenommenen Kredit Kosten eingespart können oder die Übersichtlichkeit der eigenen Finanzen verbessert werden kann.
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Welche Vorteile bietet eine Umschuldung?
Im Zuge einer Umschuldung können Sie von folgenden Vorteilen profitieren:
- Ihr Bonitäts-Score kann verbessert werden.
Die Bonität gibt Ihre Kreditwürdigkeit an. Sie ist nicht nur entscheidend dafür, ob Sie einen Kredit oder eine Finanzierung erhalten, sondern auch dafür, welche Konditionen Ihnen angeboten werden. Die Schufa und andere Auskunfteien bewerten es in der Berechnung des Bonitäts-Scores durchaus positiv, wenn nur Daten zu einem anstatt zu mehreren aktiven Krediten gespeichert sind. - Sie erhalten einen Überblick über die eigene finanzielle Situation.
Gerade, wenn Sie mehrere Finanzierungen und Kredite zu laufen haben kann die Übersichtlichkeit über die monatlichen Belastungen schnell verloren gehen. Im Rahmen einer Umschuldung können Sie diese verschiedenen Raten zu einer Tilgungsrate zusammenfassen und kennen so die exakte finanzielle Belastung für alle Kredite. - Sie können sich weiteren finanziellen Spielraum verschaffen.
Im Zuge der Umschuldung können Sie monatliche Rate für den neuen Kredit festlegen. So kann diese deutlich geringer ausfallen als alle bisherigen Kreditraten zusammen, was Ihnen deutlich mehr Freiraum in der finanziellen Gestaltung jeden Monat erlaubt. - Sie können Ihre Schulden schneller loswerden.
Mit der Umschuldung erhalten Sie einen Kreditvertrag. Im Zuge dessen ist es auch möglich eine kürzere Laufzeit als bisher zu vereinbaren, beispielsweise wenn sich die Situation Ihrer Einnahmen deutlich verbessert hat. So könne Sie den neu aufgenommenen Umschuldungs-Kredit schneller abzahlen und sind dadurch schneller schuldenfrei. Eine kürzere Laufzeit führt in der Regel gleichzeitig dazu, dass die Gesamtsumme der Zinsen sinkt. - Sie sparen bares Geld.
Eine Umschuldung lohnt sich insbesondere dann, wenn Sie damit einen älteren Kredit ablösen. Während noch vor einigen Jahren die Kreditzinsen bei 4 – 6 Prozent lagen, sind Ratenkredite heutzutage teilweise schon für 1 – 3 Prozent effektivem Jahreszins zu bekommen. Anhand der folgenden Beispielrechnung wird dies deutlich:
| Alter Kredit | Umschuldungs-Kredit |
| 48 Monate Restlaufzeit | 48 Monate Laufzeit |
| 10.000 € Restschuld | 10.000 € aufgenommen |
| 6,00 % effektiver Jahreszins | 3,50 % effektiver Jahreszins |
| 234,12 € monatliche Rate | 223,32 € monatliche Rate |
| 1.237,87 € Zinszahlungen gesamt | 719,16 € Zinszahlungen gesamt |
Die Ersparnis durch die Umschuldung beträgt insgesamt also rund 500 Euro.
Für wen lohnt sich eine Umschuldung?
Die Umschuldung eines oder mehrerer Kredite lohnt sich immer dann, wenn es am Markt Kreditangebote zu deutlich günstigeren Konditionen gibt. Um herauszufinden, ob sich eine Umschuldung für Sie persönlich lohnt, sollten Sie folgendermaßen vorgehen:
- Ermitteln Sie die offene Restschuld all Ihrer aktuellen Kredite und Finanzierungen.
- Berechnen Sie die Gesamtkosten, die für Ihre aktuellen Kredite anfallen.
- Nutzen Sie unseren Kreditvergleich und geben Sie als Kreditbetrag die derzeit offene Restschuld all Ihrer Kredite ein.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten der Angebote aus dem Kreditvergleich mit denen Ihrer bisherigen Kredite.
Sind die Gesamtkosten bei dem neuen Kredit geringer, so ist eine Umschuldung in jedem Fall lohnenswert. Wichtig ist, dass Sie im Kleingedruckten Ihrer bestehenden Kredite darauf achten, ob für die vorzeitige Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank fällig wird.
Fazit zum Kredit für eine Umschuldung
Mithilfe eines Kredits für die Umschuldung können Sie zum einen Kosten sparen und zum anderen auch Ihren monatlichen finanziellen Spielraum erweitern. Besonders bei länger bestehenden Krediten lohnt sich die Prüfung einer Umschuldung, da die Zinsen für Ratenkredite in den letzten Jahren deutlich gesunken sind.
Bildnachweis: @VadimVasenin – 160208846
