Um einem Kreditvertrag die entsprechende Rechtsgültigkeit zu verleihen, muss dieser selbstverständlich unterschrieben werden. Während früher dazu mehrere Unterschriften auf unzähligen Seiten Papier nötig waren, kann die Unterschrift für einen Kreditvertrag in Zeiten der voranschreitenden Digitalisierung auch voll digital erfolgen. Wie das geht, was es dabei zu beachten gibt und wie sicher das Ganze ist, klären wir in diesem Beitrag.
Was ist die digitale Unterschrift?
Die digitale Unterschrift ermöglicht den Vertragsschluss im Fernabsatzgeschäft über das Internet. Dazu müssen Vertragsdokumente heutzutage nicht mehr ausgedruckt und händisch unterschrieben werden. Die Unterzeichnung erfolgt rein digital. Die Dokumente sind direkt nach der digitalen Unterschrift gültig.
Ein ähnlicher Prozess ist im Handel schon seit langem bekannt. Anstatt einer Unterschrift geben Sie bei der Kartenzahlung Ihre PIN ein und autorisieren damit den Kaufvertrag. Bei der digitalen Unterschrift wird zur Legitimierung ein TAN-Verfahren verwendet. Auch beim Abschluss von Kreditverträgen setzen immer mehr Anbieter auf die Nutzung der digitalen Unterschrift.
Um den Prozess nutzen zu können benötigen Sie lediglich folgendes:
- Einen gültigen Personalausweis oder Reisepass zur Legitimation.
- Einen stabilen Internetzugang.
- Ein Webcam-fähiges Gerät, beispielsweise Laptop, Smartphone oder Tablet.
Vor- und Nachteile der digitalen Unterschrift
| Vorteile: | Nachteile: |
| Beschleunigung und Erleichterung des Prozesses der Kreditbeantragung. | Ein stabiler Internetzugang und entsprechende Hardware werden benötigt. |
| Es wird kein Papier mehr benötigt, wodurch die Umwelt geschont wird. | Technische Komplikationen können den Vertragsabschluss behindern. |
| Durch den Wegfall des Postversands der Unterlagen werden ebenfalls Ressourcen geschont. |
Digital unterschreiben – rechtlich sicher?
Die digitale Unterschrift ist aus rechtlicher Sicht gleichgestellt mit der eigenhändigen Unterschrift. Die digital unterschriebenen Verträge sind rechtlich also genauso wirksam. Das gesetzliche Widerrufsrecht für Kreditverträge gilt ebenso. Innerhalb von zwei Wochen kann der Verbraucher den Vertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen. Ein eventuell bis dahin ausgezahlter Kreditbetrag muss natürlich zurückgezahlt werden.
Anbieter für digitale Unterschriften müssen ihre Verfahren vom Gesetzgeber zulassen. Nur solche Verfahren, die als „qualifizierte elektronische Unterschrift“ zertifiziert sind, dürfen angewendet werden und sind rechtsgültig. So will es das Gesetz. Dies gibt Ihnen als Verbraucher die Sicherheit, dass bei den Prozessen höchste Sicherheitsstandards eingehalten werden, insbesondere, was den Schutz sensibler Daten betrifft.
Digital unterschreiben – so funktioniert´s
Zwar gibt es unterschiedliche Anbieter, die das Verfahren einer qualifizierten elektronischen Unterschrift anbieten, im Einzelnen laufen die Prozesse aber immer ähnlich ab. Die meisten Kreditgeber arbeiten mit einem der folgenden Anbieter zusammen:
Am Beispiel des POSTIDENT E-Signing Verfahren der Deutschen Post wollen wir den Prozessablauf für Sie verdeutlichen. Hierbei sind die digitale Legitimation und die digitale Unterschrift miteinander in einem Prozess gekoppelt:
- Nach erfolgreichem Ausfüllen des digitalen Kreditantrags werden Sie auf die Webseite des Anbieters weitergeleitet.
- Entscheiden Sie sich, ob Sie das Verfahren an einem PC oder per App auf dem Smartphone oder Tablet ausführen möchten. Für die Ausführung am PC wird trotzdem ein Handy benötigt, um die entsprechende TAN im Laufe des Prozesses empfangen zu können.
- Starten Sie den Videochat mit einem der Service-Mitarbeiter. Dieser überprüft Ihre Identität anhand des Personalausweises bzw. Reisepasses. Im Rahmen dieses Prozesses werden entsprechende Fotoaufnahmen zu Dokumentationszwecken angefertigt.
- Anschließend erhalten Sie eine TAN per SMS auf Ihr Handy, die Sie zum Abschluss des Identifikationsprozesses auf der Webseite eingeben.
- Ist die Identifikation abgeschlossen, werden Ihnen die zu unterschreibenden Dokumente angezeigt.
- Mit einer weiteren TAN, die Sie zugesendet bekommen, können Sie die Vertragsdokumente rechtsverbindlich unterschreiben. Eine eigenhändige Unterschrift ist dazu nicht notwendig.
- Sind die Dokumente unterschrieben, können Sie diese direkt und ebenfalls voll digital an die Bank weiterleiten zur Bearbeitung Ihres Kreditantrags. Die Dokumente stehen selbstverständlich auch zum Download für Ihre Unterlagen bereit.
Welche Banken bieten die digitale Unterschrift an?
In unserem Vergleich finden bereits heute Banken, wo Sie den Kredit vollkommen digital abschließen können. Folgende Partnerbanken bieten Ihnen schon heute diese Möglichkeit an und es kommen immer weitere dazu:
Unser Fazit zur digitalen Unterschrift
Das Verfahren der digitalen Unterschrift erleichtert den Prozess der Kreditbeantragung erheblich. Neben der Beschleunigung des gesamten Verfahrens werden gleichzeitig noch Ressourcen geschont. Durch die gesetzlichen Regelungen, die die Anbieter erfüllen müssen, können Sie sicher sein, dass auch Ihre sensiblen Daten geschützt sind. Somit ist die digitale Unterschrift die logische Antwort in einer digitalisierten Welt zur Vermeidung von unnötigem Papierkram bei der Beantragung von Krediten.
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