Beamtenkredit

Beamtenkredit – günstige Darlehen für Beamte finden

Grundsätzlich lässt sich festhalten, dass der Begriff „Beamtenkredit“ oder „Beamtendarlehen“ nicht rechtlich geschützt ist. Somit sind diese Darlehen eigentlich keine gesonderte Produktkategorie und stellen übliche Ratenkredite dar. Es handelt sich also um herkömmliche Ratenkredite für eine ganz bestimmte Zielgruppe. Als Kreditnehmer müssen Sie auch nicht gesondert nach einem Beamtenkredit fragen. Sie geben einfach den Berufsstand an und werden entsprechend eingeordnet.

Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst können dabei von besonderen Vorteilen profitieren:

1. Zinssätze unterhalb des Marktdurchschnitts
   Die Zinsen eines Beamtendarlehens liegen merklich unter denen herkömmlicher Onlinekredite. Dies drückt sich darin aus, dass für Beamte eine besonders gute Bonitätsstufe gilt. Somit sind die Zinsen für Beamtenkredite also im unteren Bereich der Zinsspanne (Beispiel: von 3,99% bis 8,99% pro Jahr) anzusiedeln.
2. Längere Laufzeiten
   Beamte können zudem auch Darlehen mit längeren Laufzeiten aufnehmen. Während für viele Kreditnehmer eher bei 60-84 Monaten für einen Privatkredit Schluss ist, läuft ein Beamtenkredit durchaus auch 120 Monate. Dies senkt die Rückzahlungsrate und macht somit höhere Kreditsummen möglich.
3. Höhere Kreditsummen
   Die höheren Kreditsummen ergeben sich zum einen aus den möglichen längeren Laufzeiten. Zum anderen gilt aufgrund der guten Bonität von Beamten auch einfach grundsätzlich, dass diese höhere Darlehen in Anspruch nehmen können.

Warum werden Beamtenkredite so günstig angeboten?

Um die besonderen Konditionen für Beamtenkredite zu verstehen, ist es wichtig, sich den Prozess der Kreditvergabe anzuschauen. Wenn Banken Darlehen vergeben, schauen sie sich vorher immer die Bonität eines potenziellen Kreditnehmers an. Diese zeigt zwei Dinge auf:

1. Kann der Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen?
2. Ist er in der Vergangenheit seinen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen?

Der zweite Aspekt wird über eine SCHUFA-Anfrage gelöst.

In Bezug auf den ersten Punkt checkt die Bank die regelmäßigen Einnahmen in Form von Löhnen, Gehältern und eventuell auch Zinsen oder Mieten. Dabei spielen jedoch wieder verschiedene Aspekte eine Rolle:

• Höhe des Einkommens: Die Höhe des Einkommens spielt eine wichtige Rolle. Allgemein geht man davon aus, dass bei einem höheren Einkommen der finanzielle Spielraum des Kreditnehmers größer ausfällt. Zudem setzen Banken bei den Kosten oftmals Durchschnittswerte an.
• Sicherheit des Einkommens: Hier schauen die Banken darauf, wie sicher das Einkommen in der Zukunft ausfällt. Aus diesem Grund erhalten Personen mit befristeten Arbeitsverträgen oder in der Probezeit nur sehr schwierig einen Kredit.

Beamte und auch bestimmte Beschäftigte im öffentlichen Dienst können gerade bei der Einkommenssicherheit punkten. Schließlich genießen Sie als Beamter einen besonderen Kündigungsschutz.

Da die Gehälter bei Beamten sich zudem auch deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze bewegen, wird die Bonität dieser Kundengruppe als hervorragend eingestuft.

Wie äußern sich die günstigen Konditionen für Beamte?

Wenn Sie sich unseren online Kreditvergleich anschauen, finden Sie dort die Angebote nach Ihren Zinsen sortiert gelistet. Im Normalfall geben die Anbieter gewisse Zinsspannen an. Das Ganze sieht dann beispielsweise so aus: 

Effektiver Jahreszins: 1,48% bis 4,88% p.a.

Die dortige Zinsspanne zeigt auf, zu welchen Konditionen Kunden generell Darlehen erhalten können. Wer eine besonders gute Bonität aufweist, erhält den Zinssatz am unteren Rand der Zinsspanne (in diesem Fall: 1,48% p. a.), während Personen mit eher mäßiger Bonität eher Angebote im Bereich von 4,88% p. a. erhalten.

Zusätzlich muss jede Bank nach §6a Preisangabenverordnung (PangV) ein sogenanntes repräsentatives Beispiel angeben. Der darin angegebene Zinssatz ist so gewählt, dass ihn im Durchschnitt zwei Drittel aller Kunden erhalten. Somit lässt sich der Zinssatz als eine Art Durchschnittszinssatz bezeichnen. Diesen setzen wir im Beispiel bei 3,5% p.a. an.

Wenn Sie als Beamter nun einen Onlinekredit beantragen, wird dieser aufgrund Ihrer Bonität automatisch als Beamtenkredit eingestuft. Ihr Platz im Bonitätsranking verbessert sich erheblich und Sie erhalten eher einen Zinssatz im unteren Bereich.

Eine Beispielrechnung soll dies verdeutlichen:

Im obigen Beispiel liegt die Zinsbelastung für einen Beamtenkredit also weniger als halb so hoch wie für einen herkömmlichen Ratenkredit. Eine enorme Ersparnis!

Wer kann von einem Beamtenkredit profitieren?

Die Einstufung einer Kreditanfrage als Beamtenkredit steht in erster Linie Beamten offen. Zusätzlich erhalten jedoch auch verschiedene Angestellte im öffentlichen Dienst häufig entsprechende Vergünstigungen. Dazu zählen unter anderem:

• Angestellte, die direkt vom Bund, den Ländern oder den Kommunen beschäftigt werden
• Angestellte bei Berufsgenossenschaften und Sozialversicherungen (z.B. Rentenversicherung)
• Angestellte der Bundesanstalt für Arbeit
• Angestellte bei staatlichen Krankenhäusern

Wenn Sie zu einer dieser Personengruppen gehören, lohnt es sich also, nach speziellen Konditionen zu fragen.

Was sollte ich bei einem Beamtenkredit noch beachten?

Bis auf die Besonderheit in Bezug auf die Bonität sind Beamtenkredite ganz normale Ratenkredite. Somit gelten viele wichtige Aspekte natürlich auch hier:

Wie kann ich meinen Beamtenkredit verwenden?

In Bezug auf die Verwendung eines Beamtenkredits sind Kreditnehmer häufig frei. Sie können das Darlehen für zahlreiche Zwecke verwenden. So zum Beispiel für:

• Umschuldung alter Kredite (lohnt sich in Niedrigzinsphasen)
• Finanzierung eines Urlaubs (z. B. ein Urlaubskredit)
• Finanzierung wichtiger Anschaffungen oder Reparaturen
• Kauf eines Autos (z. B. ein Autokredit)

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Auch bei einem Beamtenkredit stellt sich die Frage, welche Kreditsumme Sie sich letztlich leisten können. Die Antwort hängt von zwei wichtigen Faktoren ab:

Das verfügbare Einkommen

Das verfügbare Einkommen ist die Geldsumme, die Sie monatlich nach Abzug aller Kosten zur freien Verfügung haben. Diesen Betrag können Sie somit auch für die Rückzahlung eines Darlehens nutzen. Um das verfügbare Einkommen zu ermitteln, stellen Sie ihre regelmäßigen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüber. Wie das aussehen könnte, ist im folgenden Beispiel etwas genauer aufgeführt:

In diesem Beispiel könnte sich der Kreditnehmer also maximal eine monatliche Kreditbelastung von 310 Euro leisten. In der Praxis gehen die Banken bei der Beurteilung so vor, dass sie sich die Einnahmen des Kreditnehmers anschauen (weist dieser durch Unterlagen nach) und für die Ausgaben statistische Mittelwerte ansetzen.

Laufzeit und Zinssatz des Kredits

Der zweite wichtige Faktor besteht aus der Laufzeit in Verbindung mit dem Zinssatz. Je höher der eff. Zinssatz, desto weniger Geld können Sie als Kreditnehmer monatlich für die Tilgung aufwenden. Somit fällt auch die mögliche Kreditsumme geringer aus. Wenn Sie allerdings eine längere Laufzeit wählen, sinkt die monatliche Belastung und Sie können mit Ihrem verfügbaren Einkommen eine höhere Kreditsumme abzahlen. Am obigen Beispiel soll dies verdeutlicht werden:

Sie können einen Beamtenkredit für 2,20% Zinsen pro Jahr aufnehmen und haben 310 Euro für die Rückzahlung zur Verfügung. Je nach Laufzeit können Sie sich also mehr Kredit leisten: