Beamtenkredit

In Bezug auf den ersten Punkt checkt die Bank die regelmäßigen Einnahmen in Form von Löhnen, Gehältern und eventuell auch Zinsen oder Mieten. Dabei spielen jedoch wieder verschiedene Aspekte eine Rolle:

• Höhe des Einkommens: Die Höhe des Einkommens spielt eine wichtige Rolle. Allgemein geht man davon aus, dass bei einem höheren Einkommen der finanzielle Spielraum des Kreditnehmers größer ausfällt. Zudem setzen Banken bei den Kosten oftmals Durchschnittswerte an.
• Sicherheit des Einkommens: Hier schauen die Banken darauf, wie sicher das Einkommen in der Zukunft ausfällt. Aus diesem Grund erhalten Personen mit befristeten Arbeitsverträgen oder in der Probezeit nur sehr schwierig einen Kredit.

Beamte und auch bestimmte Beschäftigte im öffentlichen Dienst können gerade bei der Einkommenssicherheit punkten. Schließlich genießen Sie als Beamter einen besonderen Kündigungsschutz.

Da die Gehälter bei Beamten sich zudem auch deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze bewegen, wird die Bonität dieser Kundengruppe als hervorragend eingestuft.

Wenn Sie sich unseren online Kreditvergleich anschauen, finden Sie dort die Angebote nach Ihren Zinsen sortiert gelistet. Im Normalfall geben die Anbieter gewisse Zinsspannen an.
Das Ganze sieht dann beispielsweise so aus: Effektiver Jahreszins: 1,48% bis 4,88% p.a.

Die dortige Zinsspanne zeigt auf, zu welchen Konditionen Kunden generell Darlehen erhalten können. Wer eine besonders gute Bonität aufweist, erhält den Zinssatz am unteren Rand der Zinsspanne (in diesem Fall: 1,48% p.a.), während Personen mit eher mäßiger Bonität eher Angebote im Bereich von 4,88% p.a. erhalten.

Zusätzlich muss jede Bank nach §6a Preisangabenverordnung (PangV) ein sogenanntes repräsentatives Beispiel angeben. Der darin angegebene Zinssatz ist so gewählt, dass ihn im Durchschnitt zwei Drittel aller Kunden erhalten. Somit lässt sich der Zinssatz als eine Art Durchschnittszinssatz bezeichnen. Diesen setzen wir im Beispiel bei 3,5% p.a. an.

Wenn Sie als Beamter nun einen Onlinekredit beantragen, wird dieser aufgrund Ihrer Bonität automatisch als Beamtenkredit eingestuft. Ihr Platz im Bonitätsranking verbessert sich erheblich und Sie erhalten eher einen Zinssatz im unteren Bereich.

Eine Beispielrechnung soll dies verdeutlichen:

Die Einstufung einer Kreditanfrage als Beamtenkredit steht in erster Linie Beamten offen. Zusätzlich erhalten jedoch auch verschiedene Angestellte im öffentlichen Dienst häufig entsprechende Vergünstigungen. Dazu zählen unter anderem:

• Angestellte, die direkt vom Bund, den Ländern oder den Kommunen beschäftigt werden
• Angestellte bei Berufsgenossenschaften und Sozialversicherungen (z.B. Rentenversicherung)
• Angestellte der Bundesanstalt für Arbeit
• Angestellte bei staatlichen Krankenhäusern

Wenn Sie zu einer dieser Personengruppen gehören, lohnt es sich also, nach speziellen Konditionen zu fragen.

Bis auf die Besonderheit in Bezug auf die Bonität sind Beamtenkredite ganz normale Ratenkredite. Somit gelten viele wichtige Aspekte natürlich auch hier:

Auch bei einem Beamtenkredit stellt sich die Frage, welche Kreditsumme Sie sich letztlich leisten können. Die Antwort hängt von zwei wichtigen Faktoren ab:

1. Das verfügbare Einkommen
   

   Das verfügbare Einkommen ist die Geldsumme, die Sie monatlich nach Abzug aller Kosten zur freien Verfügung haben. Diesen Betrag können Sie somit auch für die Rückzahlung eines Darlehens nutzen. Um das verfügbare Einkommen zu ermitteln, stellen Sie ihre regelmäßigen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüber. Wie das aussehen könnte, ist im folgenden Beispiel etwas genauer aufgeführt:

   Tabelle 2: Berechnung des verfügbaren Einkommens für die Kreditaufnahme am Beispiel

   Einnahmen
   Gehalt	2000 Euro netto
   Gesamt	2000 Euro
   Ausgaben
   Miete (plus Nebenkosten)	580 Euro
   Strom	70 Euro
   Telefon/Internet/Handy	100 Euro
   Versicherungen	80 Euro
   Lebenshaltung (Essen, Hygiene, Einkäufe)	500 Euro
   Kosten für das Auto (Benzin, Versicherung, Steuern)	160 Euro
   Hobbies und Freizeit	100 Euro
   Notreserve	100 Euro
   Gesamt	1690 Euro
   Verfügbares Einkommen	310 Euro

   In diesem Beispiel könnte sich der Kreditnehmer also maximal eine monatliche Kreditbelastung von 310 Euro leisten. In der Praxis gehen die Banken bei der Beurteilung so vor, dass sie sich die Einnahmen des Kreditnehmers anschauen (weist dieser durch Unterlagen nach) und für die Ausgaben statistische Mittelwerte ansetzen.

2. Laufzeit und Zinssatz des Kredits
   

   Der zweite wichtige Faktor besteht aus der Laufzeit in Verbindung mit dem Zinssatz. Je höher der Zinssatz, desto weniger Geld können Sie als Kreditnehmer monatlich für die Tilgung aufwenden. Somit fällt auch die mögliche Kreditsumme geringer aus. Wenn Sie allerdings eine längere Laufzeit wählen, sinkt die monatliche Belastung und Sie können mit Ihrem verfügbaren Einkommen eine höhere Kreditsumme abzahlen. Am obigen Beispiel soll dies verdeutlicht werden:

   Sie können einen Beamtenkredit für 2,20% Zinsen pro Jahr aufnehmen und haben 310 Euro für die Rückzahlung zur Verfügung. Je nach Laufzeit können Sie sich also mehr Kredit leisten:

   Tabelle 3: Mögliche Kreditsummen bei unterschiedlichen Laufzeiten und fixer Rückzahlungssumme

   Laufzeit	12 Monate	24 Monate	36 Monate
   Mögliche Kreditsumme	3676,00 €	7273,00 €	10793,00 €