Was ist eine schufaneutrale Kreditanfrage – und warum ist sie wichtig?

Der Begriff „schufaneutrale Kreditanfrage“ sorgt oft für Verwirrung – ist aber für dich als Kreditinteressent extrem wichtig. Denn nicht jede Anfrage bei einer Bank bleibt für deine Bonität ohne Folgen. Eine schufaneutrale Anfrage ist eine sogenannte Konditionenanfrage: Sie erlaubt es dir, verschiedene Kreditangebote einzuholen und zu vergleichen, ohne dass dein Schufa-Score negativ beeinflusst wird. Das ist entscheidend, denn jede reguläre Kreditanfrage wird von der Schufa gespeichert – und kann bei mehreren Anfragen innerhalb kurzer Zeit als Risikosignal für andere Banken gewertet werden.

Die schufaneutrale Kreditanfrage basiert auf § 24c Kreditwesengesetz (KWG) und wird von der Bank oder dem Vergleichsportal als nicht scorewirksame Anfrage gekennzeichnet. Das bedeutet: Sie wird zwar registriert, aber ausschließlich für dich selbst sichtbar, nicht für andere Kreditinstitute. Der Vorteil: Du kannst dir mehrere Angebote sichern, Zinssätze vergleichen und dich dann in Ruhe für das beste Angebot entscheiden – ohne Risiko für deinen Bonitätswert.

Besonders beim digitalen Kreditvergleich, etwa über unseren Kreditvergleich, ist die schufaneutrale Anfrage der Standard. Gute Portale kennzeichnen diese Funktion deutlich – unseriöse Anbieter hingegen stellen sofort eine reguläre Kreditanfrage. Wer das nicht weiß, riskiert unnötig einen schlechteren Score, obwohl nur ein unverbindlicher Vergleich gewollt war.

So funktioniert eine schufaneutrale Kreditanfrage

Technisch gesehen ist eine schufaneutrale Anfrage eine Konditionsabfrage, bei der die Bank auf deine bei der Schufa gespeicherten Daten zugreift, um ein individuelles Angebot zu berechnen – ohne dabei eine verbindliche Kreditanfrage zu stellen. Der Unterschied liegt in der Art, wie die Anfrage übermittelt und gespeichert wird. Bei einer Konditionenanfrage wird im Schufa-System ein interner Vermerk gesetzt, der ausschließlich für dich sichtbar ist und nach zwölf Monaten automatisch gelöscht wird. Er beeinflusst den Score nicht und kann nicht von anderen Banken eingesehen werden.

So läuft eine schufaneutrale Anfrage typischerweise ab:

Du gibst deine Wunschkonditionen auf einem Vergleichsportal oder bei einer Bank ein (z. B. 5.000 Euro Kredit, 36 Monate, freie Verwendung).
Das System prüft deine Bonitätsdaten durch eine Konditionenanfrage bei der Schufa.
Du erhältst auf Basis deiner Daten personalisierte Kreditangebote mit Zinssatz und Gesamtkosten.
Erst wenn du dich für ein Angebot entscheidest und den Antrag abschickst, wird eine verbindliche Kreditanfrage gestellt.

Die folgende Übersicht zeigt den Unterschied:

Anfrageart	Score-relevant?	Für andere Banken sichtbar?	Zweck
Kreditanfrage	✅ Ja	✅ Ja	Verbindlicher Antrag
Konditionenanfrage	❌ Nein	❌ Nein	Unverbindlicher Angebotsvergleich

Mit einer schufaneutralen Anfrage kannst du also sicher und ohne Risiko vergleichen – ideal vor allem bei Umschuldung, Neuaufnahme oder wenn du deine Bonität bewusst schützen möchtest.

Unterschiede zwischen Kreditanfrage und Konditionenanfrage

Der wohl wichtigste Punkt beim Thema Schufa ist die Unterscheidung zwischen einer Konditionenanfrage und einer echten Kreditanfrage. Auf den ersten Blick wirken beide ähnlich – doch die Auswirkungen auf deine Bonität könnten nicht unterschiedlicher sein. Eine Kreditanfrage wird in deiner Schufa-Akte vermerkt, ist für andere Banken sichtbar und hat – je nach Häufigkeit – einen negativen Einfluss auf deinen Score. Sie signalisiert: Hier wurde konkret ein Kredit beantragt. Wenn innerhalb kurzer Zeit mehrere solcher Anfragen gestellt werden, kann das für Kreditgeber nach einem erhöhten Finanzbedarf oder sogar einer Ablehnungsserie aussehen.

Ganz anders ist das bei der Konditionenanfrage, also der schufaneutralen Variante. Diese wird nur für dich und die anfragende Bank sichtbar gespeichert, beeinflusst deinen Score nicht und zeigt anderen Banken nicht, dass du aktuell auf Kreditsuche bist. Laut Schufa bleiben Konditionenanfragen 12 Monate gespeichert, wirken sich aber zu keinem Zeitpunkt negativ auf deine Bewertung aus. Die Schufa selbst bestätigt diesen Unterschied öffentlich – und empfiehlt Verbrauchern ausdrücklich, bei Kreditvergleichen nur Anbieter zu nutzen, die mit Konditionsanfragen arbeiten.

Ein Beispiel zeigt die Unterschiede deutlich:

Merkmal	Kreditanfrage	Konditionenanfrage (schufaneutral)
Sichtbar für andere Banken	✅ Ja	❌ Nein
Wirkt sich auf Score aus	✅ Ja (leicht negativ)	❌ Nein
Dauer der Speicherung	12 Monate	12 Monate (nur für dich sichtbar)
Nutzung im Kreditvergleich	❌ Ungünstig	✅ Ideal

Tipp: Wenn du mehrere Angebote einholen willst – etwa für einen Schnellkredit oder eine Umschuldung –, dann immer schufaneutral vergleichen, um deinen Bonitätswert nicht zu gefährden.

Worauf du bei Kreditvergleichen achten solltest

Ein schufaneutraler Kreditvergleich ist nur dann wirklich hilfreich, wenn du weißt, worauf du achten musst. Denn nicht jedes Portal und nicht jeder Anbieter arbeitet mit Konditionenanfragen – und genau hier lauert eine der häufigsten Stolperfallen. Viele Kreditinteressenten glauben, sie würden lediglich unverbindlich vergleichen, doch in Wirklichkeit löst der Anbieter im Hintergrund eine vollwertige Kreditanfrage aus. Das kann zur Folge haben, dass dein Schufa-Score sinkt, obwohl du noch gar keinen Kredit beantragt hast.

Seriöse Kreditvergleichsportale kennzeichnen schufaneutrale Anfragen transparent und eindeutig – zum Beispiel mit dem Hinweis „Konditionenanfrage nach § 24c KWG“ oder „schufaneutraler Vergleich“. Achte bei der Nutzung solcher Portale darauf, ob du nach dem Vergleich aktiv entscheiden musst, welches Angebot du konkret annehmen möchtest. Das ist ein gutes Zeichen: Erst ab diesem Moment wird eine verbindliche Kreditanfrage gestellt – und bis dahin bleibt dein Score geschützt.

Auch beim Lesen der Datenschutzhinweise kannst du erkennen, wie die Abfrage gestaltet ist. Findest du dort Begriffe wie „Kreditanfrage an die Schufa“ oder „Bonitätsprüfung mit Übermittlung an andere Banken“, solltest du vorsichtig sein. Solche Formulierungen deuten darauf hin, dass es sich um eine Score-relevante Anfrage handeln könnte. Ein fairer Kreditvergleich sollte dir jederzeit die Möglichkeit geben, dich zuerst umfassend zu informieren – ohne dass du unbeabsichtigt deine Bonität belastest.

Kurz gesagt: Wer Kredite vergleichen möchte, sollte nicht nur auf Zinsen und Monatsraten achten, sondern auch darauf, wie der Vergleich technisch durchgeführt wird. Nur so sicherst du dir die besten Angebote, ohne dir bei zukünftigen Krediten selbst im Weg zu stehen.

Schufaneutrale Anfrage bei Onlinekrediten und Umschuldung

Gerade bei Onlinekrediten ist der schufaneutrale Vergleich besonders relevant – denn hier hast du meist viele Anbieter auf einen Blick und kannst in kurzer Zeit mehrere Angebote einholen. Wer dabei auf eine schufaneutrale Anfrage achtet, kann sicher und risikofrei vergleichen, ohne seine Bonität zu belasten. Das ist besonders hilfreich, wenn du dir noch nicht sicher bist, welchen Anbieter du wählen möchtest – oder wenn du zunächst prüfen willst, welche Zinssätze für deine Bonität überhaupt realistisch sind.

Auch bei der Umschuldung eines laufenden Kredits spielt die Konditionenanfrage eine zentrale Rolle. Du möchtest den alten Kredit ablösen und durch ein besseres Angebot ersetzen – aber ohne dabei deinen Score zu verschlechtern, bevor du das neue Darlehen bekommst. Eine echte Kreditanfrage würde hier eher schaden. Mit einer schufaneutralen Abfrage kannst du gezielt neue Konditionen prüfen, ohne dass die Schufa Alarm schlägt. So sicherst du dir die besten Optionen – und kannst später bewusst den Anbieter wählen, der am besten zu dir passt.

Auch wenn du einen Sofortkredit suchst, lohnt sich der Vergleich mit neutraler Abfrage. Denn auch schnelle Kreditentscheidungen sollten nicht zu Lasten deiner Bonität gehen. Und selbst wenn deine Schufa nicht perfekt ist, kannst du oft mehrere Angebote einholen – ohne dass dein Score weiter sinkt. Die Devise lautet: Erst vergleichen, dann entscheiden – und das ohne Risiko.

FAQ – Häufige Fragen zur schufaneutralen Kreditanfrage

Ist eine Konditionenanfrage wirklich schufaneutral?
Ja. Sie wird von der Bank oder dem Vergleichsportal explizit als „Konditionenanfrage“ gekennzeichnet und wirkt sich nicht negativ auf deinen Schufa-Score aus.

Wie lange bleibt eine Kreditanfrage gespeichert?
Eine Kreditanfrage ist für 12 Monate sichtbar – und kann deinen Score währenddessen beeinträchtigen. Konditionenanfragen bleiben ebenfalls 12 Monate gespeichert, sind aber nur für dich sichtbar.

Wird eine Konditionenanfrage bei anderen Banken angezeigt?
Nein. Nur du und die anfragende Bank sehen diese Abfrage – andere Banken bekommen davon nichts mit.

Wie erkenne ich den Unterschied in meiner Auskunft?
In deiner Schufa-Selbstauskunft steht bei Konditionenanfragen oft der Zusatz „Anfrage Kreditkonditionen“. Bei Kreditanfragen steht „Anfrage Kredit“.

Beeinträchtigt der Kreditvergleich meinen Score?
Nicht, wenn er schufaneutral durchgeführt wird. Nur echte Kreditanfragen können deinen Score verschlechtern – insbesondere bei Mehrfachanfragen.

Wie oft kann ich schufaneutral anfragen?
So oft du möchtest. Es gibt keine Beschränkung – und auch keine negative Wirkung auf deine Bonität.

Kann ich danach immer noch ablehnen?
Ja. Eine Konditionenanfrage verpflichtet dich zu nichts. Du kannst jederzeit vom Angebot Abstand nehmen, ohne dass es gespeichert oder gemeldet wird.

Was steht bei mir in der Schufa nach einem Vergleich?
Bei schufaneutralem Vergleich: „Anfrage Kreditkonditionen“ – nur intern sichtbar. Bei echter Kreditanfrage: sichtbarer Eintrag für 12 Monate.

Wie kann ich meine Schufa-Auskunft selbst prüfen?
Einmal jährlich kostenlos unter meineschufa.de oder per Post mit Antrag nach Art. 15 DSGVO.

Wie schütze ich meine Bonität beim Kreditvergleich?
Nutze nur Portale mit Konditionenanfrage. Lies das Kleingedruckte, stelle keine parallelen Anträge direkt bei Banken – und triff deine Auswahl bewusst.