Kredit tilgen, wann ich es will! Sondertilgung macht es möglich

Eine Sondertilgung bedeutet, dass du zusätzlich zu deiner normalen monatlichen Kreditrate freiwillig einen weiteren Betrag zur Rückzahlung leistest. Das Besondere daran: Diese Zahlung erfolgt außerhalb des regulären Tilgungsplans, meist einmal jährlich oder nach individueller Vereinbarung. Der große Vorteil liegt auf der Hand – du kannst deinen Kredit früher zurückzahlen, Zinsen sparen und schneller schuldenfrei sein.

Je nach Kreditart und Anbieter sind Sondertilgungen entweder gesetzlich geregelt, vertraglich zugesichert oder nur auf Anfrage möglich. Bei klassischen Verbraucherdarlehen kannst du laut § 489 BGB (zum Gesetzestext) einen Kredit mit gebundener Sollzinsbindung nach zehn Jahren mit sechsmonatiger Frist vollständig kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Viele Anbieter ermöglichen darüber hinaus jährliche Sondertilgungen von 5 % bis 10 % der ursprünglichen Kreditsumme – kostenfrei und flexibel. Das lohnt sich vor allem bei mittleren bis größeren Summen, wie etwa einem 25.000 Euro Kredit.

Wichtig: Nicht alle Kreditverträge sehen eine Sondertilgung automatisch vor. Bei manchen Anbietern muss diese Option aktiv vereinbart oder gegen Gebühr eingebaut werden. Deshalb lohnt sich ein Blick ins Kleingedruckte – oder ein gezielter Vergleich von Kreditangeboten, bei denen Sondertilgung ausdrücklich erlaubt und kostenlos ist.

Diese Vorteile bringt dir die Sondertilgung

Die Sondertilgung ist nicht nur eine nette Option – sie kann deinen Kredit maßgeblich günstiger und kürzer machen. Durch die zusätzliche Rückzahlung verringert sich deine Restschuld – und damit die Zinslast. Du bezahlst also weniger Zinsen und kannst entweder die Laufzeit verkürzen oder deine monatliche Rate anpassen. Besonders bei langfristigen Darlehen und hohen Kreditsummen entsteht dadurch ein beachtlicher finanzieller Vorteil.

Nehmen wir ein Beispiel: Du hast einen Kredit über 20.000 € mit einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 6,5 %. Deine monatliche Rate beträgt rund 298 €. Nach zwei Jahren möchtest du 3.000 € sondertilgen. Die Auswirkung ist deutlich:

Ohne Sondertilgung	Mit 3.000 € Sondertilgung nach 24 Monaten
Laufzeit: 84 Monate	Laufzeit: ca. 72 Monate
Gesamtzinskosten: ca. 5.000 €	Gesamtzinskosten: ca. 4.050 €
Ersparnis: –	950 € weniger Zinsen

Ein solcher Effekt entsteht, weil du durch die Sondertilgung frühzeitig Kapital tilgst, auf das sonst noch lange Zinsen berechnet würden. Gleichzeitig steigt deine Flexibilität: Wenn du z. B. durch eine Bonuszahlung, Steuererstattung oder eine Erbschaft zusätzliches Geld zur Verfügung hast, kannst du dieses gezielt einsetzen, um deine Schuldenlast schneller zu senken.

Ein weiterer Vorteil: Viele Kreditgeber sehen bei Sondertilgung keine zusätzliche Gebühr vor, sofern sie im Vertrag geregelt ist. Das macht sie zur einfachsten Form, langfristig Geld zu sparen – ohne Vertragswechsel, Umschuldung oder zusätzliche Risiken.

Wann lohnt sich eine Sondertilgung wirklich?

Eine Sondertilgung lohnt sich immer dann, wenn du deinen Kredit schneller zurückzahlen kannst, ohne dich finanziell zu übernehmen. Besonders wirksam ist sie bei langen Laufzeiten, hohen Restschulden oder einem relativ hohen Zinssatz. Denn je früher du sondertilgst, desto größer ist der Spareffekt bei den Zinsen – schließlich wird der Gesamtbetrag, auf den Zinsen anfallen, effektiv reduziert.

Angenommen, du hast einen Kredit über 15.000 € aufgenommen, Laufzeit 72 Monate, Zinssatz 5,5 %, monatliche Rate 245,36 €. Nach zwei Jahren möchtest du 2.000 € sondertilgen. Die Auswirkungen auf Laufzeit und Gesamtkosten sehen so aus:

Szenario	Ohne Sondertilgung	Mit 2.000 € Sondertilgung nach 24 Monaten
Restschuld nach 24 Mon.	ca. 10.600 €	ca. 8.600 €
Restlaufzeit	48 Monate	ca. 40 Monate
Zinsersparnis	–	ca. 600 €

Das Beispiel zeigt: Schon ein kleiner Betrag kann die Kreditkosten spürbar senken und dir wertvolle Monate bis zur vollständigen Rückzahlung einsparen. Auch bei Ratenkrediten, Modernisierungskrediten oder Privatkrediten mit festen Raten ist die Sondertilgung ein beliebtes Mittel, um Flexibilität zu gewinnen.

Einmalzahlungen aus Urlaubsgeld, Bonuszahlungen, Steuererstattung oder Erbschaft sind typische Anlässe für Sondertilgungen. Wichtig ist nur, dass du vorher prüfst, ob dein Vertrag diese Option erlaubt – und ob sie kostenfrei ist oder mit einer Gebühr verbunden ist.

Was musst du bei Sondertilgungen beachten?

Auch wenn Sondertilgungen viele Vorteile bringen: Sie müssen vertraglich vereinbart sein – und es gelten häufig bestimmte Rahmenbedingungen. Viele Banken erlauben jährlich bis zu 5 % oder 10 % der ursprünglichen Kreditsumme als kostenfreie Sondertilgung. Alles darüber hinaus ist entweder nicht möglich oder mit Gebühren verbunden. Manche Anbieter legen auch fest, wann eine Sondertilgung erfolgen darf – etwa nur zu bestimmten Zeitpunkten oder nur einmal im Jahr.

Außerdem wichtig: Eine Sondertilgung ist nicht dasselbe wie eine vorzeitige Gesamttilgung. Wenn du deinen Kredit vollständig auf einmal ablöst, spricht man von einer vollständigen Rückzahlung – und hier darf die Bank laut § 502 BGB in bestimmten Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Sondertilgung hingegen ist eine Teilrückzahlung, die – sofern im Vertrag geregelt – ohne zusätzliche Kosten erfolgen kann.

Achte bei deinem Kreditvertrag auf folgende Punkte:

Ist eine Sondertilgung ausdrücklich erlaubt?
Gibt es eine maximale Höhe oder Begrenzung pro Jahr?
Fallen Gebühren oder Einschränkungen an?
Welche Frist musst du einhalten, um die Sondertilgung zu leisten?

Ein Blick ins Kleingedruckte oder die gezielte Auswahl eines Anbieters mit Sondertilgungsrecht kann dir später mehrere hundert oder tausende Euro sparen. Wenn du dir maximale Flexibilität sichern willst, dann wähle bereits beim Kreditabschluss ein Modell, das Sondertilgungen standardmäßig erlaubt – oder nutze unseren Kreditvergleich mit passenden Filteroptionen.

Tipps zur Auswahl eines Kredits mit Sondertilgung

Wenn dir Flexibilität bei der Rückzahlung wichtig ist, solltest du bereits bei der Kreditaufnahme auf die Möglichkeit von Sondertilgungen achten. Nicht alle Kreditverträge sehen diese Option automatisch vor – und manche Anbieter berechnen dafür sogar Zusatzgebühren oder bieten sie nur eingeschränkt an. Ein Kredit mit guter Sondertilgungsoption sollte dir ermöglichen, jährlich bis zu 10 % der Kreditsumme kostenlos zu tilgen, idealerweise mehrfach und ohne Fristbindung.

Bei der Suche nach einem passenden Angebot helfen dir Kreditvergleichsportale, bei denen du gezielt nach flexiblen Rückzahlungsmodellen filtern kannst. Achte dabei nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf:

maximale Sondertilgungsbeträge pro Jahr
die Anzahl möglicher Sonderzahlungen
mögliche Auswirkungen auf Laufzeit oder Rate
zusätzliche Gebühren oder Vertragsänderungskosten

Ein weiterer Pluspunkt: Kredite mit Sondertilgung bieten oft auch andere Flexibilitäten, wie etwa Ratenpausen oder kostenlose Gesamttilgungen nach einer Mindestlaufzeit. Wenn du unsicher bist, ob eine Sondertilgung oder eine flexible Laufzeit für dich besser ist, kann auch ein Modernisierungskredit mit optionaler Rückzahlungsanpassung sinnvoll sein.

Tipp: Viele Banken kommunizieren Sondertilgungsmöglichkeiten nur im Kleingedruckten. Lies dir daher die Vertragsbedingungen genau durch oder nutze unsere Übersicht der Spartipps 2025 für deinen Kredit, um das beste Gesamtpaket zu finden.

FAQ – Häufige Fragen zur Sondertilgung beim Kredit

Wie oft darf ich eine Sondertilgung leisten?
Das hängt vom Vertrag ab. Oft ist einmal jährlich eine kostenfreie Sondertilgung bis 5–10 % der ursprünglichen Kreditsumme möglich.

Was kostet eine Sondertilgung?
Wenn sie vertraglich geregelt ist: nichts. Ohne entsprechende Klausel kann die Bank eine Gebühr verlangen oder die Sondertilgung ganz ablehnen.

Gilt das auch bei Onlinekrediten?
Ja – viele Onlinekredite enthalten mittlerweile standardmäßig kostenlose Sondertilgungsoptionen. Achte auf die Angaben im Angebot.

Was passiert mit der Laufzeit bei Sondertilgung?
Je nach Bank wird entweder die Laufzeit verkürzt (du bist schneller fertig) oder die monatliche Rate sinkt – manche Anbieter lassen dir die Wahl.

Kann ich dadurch den Zinssatz senken?
Indirekt ja: Du sparst Zinsen, weil deine Restschuld schneller sinkt. Der Nominalzinssatz selbst bleibt jedoch gleich.

Gibt es Sondertilgung auch bei Baufinanzierungen?
Ja – besonders bei langfristigen Baukrediten ist die Sondertilgung eine wichtige Option. Hier kann sie noch mehr Zinsen einsparen.

Was ist der Unterschied zur Gesamttilgung?
Sondertilgung = Teilbetrag. Gesamttilgung = vollständige Rückzahlung. Letztere kann Vorfälligkeitsentschädigung auslösen, die Sondertilgung meist nicht.

Wie erkenne ich flexible Kreditverträge?
Vergleiche Angebote mit Fokus auf Sondertilgungsrecht, Ratenpausen und Laufzeitanpassung. Achte auch auf Hinweise zur vorzeitigen Rückzahlung.

Ist Sondertilgung auch bei schlechter Bonität möglich?
Ja – aber nicht immer vertraglich vorgesehen. Bei geringerer Bonität solltest du gezielt nach Krediten mit dieser Option suchen.

Was passiert, wenn ich eine angekündigte Sondertilgung nicht leiste?
Gar nichts – du bist nicht verpflichtet. Sondertilgung ist freiwillig. Dein Vertrag läuft normal weiter, solange du die regulären Raten bezahlst.